)البحوث المنشورة تعبر عن رأي كاتبيها(

Transcript

1

2

3 رقم اإليداع بدار الكتب القطر ية : ٩٩ ٢٠١٨ / الرقم الدولي )ردمك( : ٥ ٩٧٨ / ٩٩٢٧ / ٠٠ / ٦٢٦ / )البحوث المنشورة تعبر عن رأي كاتبيها(

4 مجلة دولية محكمة في االقتصاد والتمويل اإلسالمي اجلهة املصدرة Published by: Bait AlMashura Finance Consultations DohaQatar P.O Box بيت املشورة لالستشارات املالية الدوحة قطر ص.ب:

5

6 عن المجلة.. جملة علمية دولية حمكمة تعنى بنرش البحوث يف جماالت االقتصاد والتمويل اإلسالمي وتصدر هذه املجلة مرتني يف السنة. هتدف املجلة إىل إتاحة الفرصة للباحثني واملتخصصني لتحكيم ونرش نتاجهم العلمي )عريب انجليزي( من بحوث ودراسات يف جمال االقتصاد والتمويل اإلسالمي كام هتدف إىل نرش الوعي املعريف من خالل إتاحة هذه البحوث والدراسات للمستفيدين من وسائط النرش الورقية واإللكرتونية. الرؤية.. أن تكون جملة علمية دولية رائدة يف جمال الصناعة املالية اإلسالمية. الرسالة.. نرش البحوث العلمية املحكمة يف جمال الصناعة املالية اإلسالمية وفق املعايري العاملية املعتمدة. األهداف.. إتاحة الفرصة للباحثني حمليا وعامليا للتحكيم والنرش يف جمال الصناعة املالية اإلسالمية. اإلسهام يف دعم وتطوير الصناعة املالية اإلسالمية من خالل البحوث العلمية املتسمة باألصالة والتجديد وفق املعايري العلمية املعتربة. حتقيق عاملية الصريفة اإلسالمية وفق الرؤية العرصية بضوابطها الرشعية وأخالقياهتا املهنية. تأسيس مكانز للمعلومات حتقق املرجعية العلمية للمجلة بحيث تكون سجال وثائقي ا للبحوث والدراسات يف جمال الصناعة املاليةاإلسالمية. العناوين للتواصل: 7

7

8 هيئة التحر ير رئيس التحرير د. خالد بن إبراهيم السليطي مدير التحرير د. فؤاد حميد الدليمي نائب رئيس التحرير د. أسامة قيس الدريعي نائب مدير التحرير د. إبراهيم حسن جم ال فريق التحرير أ. محمد مصلح الدين مصعب أ. محمد نفيل محبوب الهيئة االستشار ية د. خالد إبراهيم السليطي املدير العام للمؤسسة العامة للحي الثقايف كتارا )قطر( أ. د. عائشة يوسف املناعي مدير مركز محمد بن حمد آل ثاني إلسهامات املسلمني يف احلضارة جامعة حمد بن خليفة )قطر( أ. د. إبراهيم عبد اهلل األنصاري عميد كلية الشريعة والدراسات اإلسالمية بجامعة قطر )قطر( أ. د. عبد اهلل الزبير عبد الرحمن رئيس الهيئة العليا للرقابة الشرعية على املصارف واملؤسسات املالية ونائب رئيس مجمع الفقه اإلسالمي )السودان( د. العياشي الصادق فداد كبير الباحثني يف املعهد اإلسالمي للبحوث والتدريب التابع للبنك اإلسالمي للتنمية جدة )اجلزائر( أ. د. علي محمد الصوا عضو هيئة الفتوى والرقابة الشرعية ببنك صفوة اإلسالمي )األردن( د. خالد العبد القادر عميد كلية اإلدارة واالقتصاد يف جامعة قطر )قطر( أ. د. صالح قادر كرمي الزنكي رئيس قسم الدراسات اإلسالمية يف كلية الشريعة والدراسات اإلسالمية بجامعة قطر )العراق( د. عصام خلف العنزي عضو هيئة التدريس يف كلية الشريعة والدراسات اإلسالمية بجامعة الكويت )الكويت( أ. د عبد الرحمن يسري احمد أستاذ االقتصاد والتمويل اإلسالمي يف كلية الدراسات اإلسالمية بجامعة حمد بن خليفة قطر )مصر( د. مراد بوضاية عضو هيئة التدريس يف كلية الشريعة والدراسات اإلسالمية بجامعة قطر )اجلزائر( د. أسامة قيس الدريعي العضو املنتدب الرئيس التنفيذي شركة بيت املشورة )قطر( أ. د. محمد أكرم آلل الدين املدير التنفيذي لألكادميية العاملية للبحوث الشرعيةإسرا )ماليزيا( أ. د. عبد الودود السعودي أستاذ مشارك يف قسم الفقه وأصوله يف كلية الشريعة والقانون بجامعة السلطان الشريف علي اإلسالمية )بروناي( د. فؤاد حميد الدليمي رئيس مجموعة الرقابة والتدقيق الشرعي لدى بيت املشورة لالستشارات املالية )العراق( د. أحمد بن عبد العزيز الشثري أستاذ مساعد يف كلية إدارة األعمال بجامعة األمير سطام بن عبد العزيز )السعودية( د. إبراهيم حسن محمد جم ال محاضر يف اجلامعة الوطنية ومدير الدراسات والبحوث لدى بيت املشورة لالستشارات املالية )اليمن(

9 دور االقتصاد الرقمي في تعزيز تنامي التمويل اإلسالمي دور االقتصاد الرقمي يف تعزيز تنامي التمويل اإلسالمي د. فضل عبد الكر يم البشير أستاذ مشارك في معهد االقتصاد اإلسالمي جامعة الملك عبد العزيز جدة* )سل م البحث للنشر في 2018/2 م 19/ واعتمد للنشر في / 2018 م( 4/1 الملخص بدأت معامل الواقع اجلديد الذي تعيشه البرشية تتشكل يف ظل التقنيات احلديثة وأصبحت األفكار واملعلومات واملعارف أصوال قابلة للتداول من خالل استخدام التقنيات الرقمية التي تستند عىل الرسعة واملرونة. هيدف البحث إىل دراسة متغريات التحول نحو االقتصاد الرقمي كإنرتنت األشياء والذكاء االصطناعي والبيانات الكبرية واحلوسبة السحابية وبيان مزاياها وسلبياهتا وانعكاسها عىل اجلوانب االقتصادية مع الرتكيز عىل دور املنصات الرقمية يف تعزيز تنامي التمويل اإلسالمي وإحداث نقلة نوعية يف أنشطته باستخدام املنهج الوصفي التحلييل. ويتناول البحث مفهوم االقتصاد الرقمي ومزاياه واالنتقادات املوجهة له ويتعرض للتحول الذي ستحدثه هذه التقنيات يف * يتقدم الباحث بالشكر والتقدير إىل عامدة البحث العلمي بجامعة امللك عبد العزيز بجدة عىل دعمها العلمي واملادي هلذا املرشوع باملنحة البحثية رقم )438/121/195(. 27

10 صياغة مفاهيم جديدة مفعمة باإلبداع والتطور ومستوعبة ملضامني احلداثة يف حياة الناس يف خمتلف املجاالت عالوة عىل التغيري الذي ستحدثه يف التعامل مع املال واخلدمات األخرى يف املؤسسات املالية اإلسالمية. ويفرد البحث مساحة الستخدامات املؤسسات املالية اإلسالمية للمنصات الرقمية يف تبادل األموال إلكرتونيا واخلدمات املالية الرقمية وتقديم التمويل وتطوير املنتجات املالية اإلسالمية وتعزيز انتشار الربامج التعليمية املتخصصة يف التمويل اإلسالمي وجعلها يف متناول الراغبني إضافة إىل دعم البحث العلمي وتفعيله من خالل استخدام هذه التقنيات لتشكل هذه العوامل جمتمعة منظومة معرفية تدفع بالصناعة املالية اإلسالمية نحو ارتياد آفاق جديدة. وقد خلص البحث إىل عدد من النتائج من أمهها: رضورة استخدام هذه التقنيات والتعامل معها عىل نطاق واسع يف قطاع املال اإلسالمي واالستفادة منها يف طرح الربامج التعليمية والتدريبية يف التمويل اإلسالمي لتصل إىل أكرب عدد من املتعلمني واملتدربني لرفد هذا القطاع بالكوادر املؤهلة. الكلمات المفتاحية: االقتصاد الرقمي تكنولوجيا املعلومات التمويل اإلسالمي املنصات الرقمية التعليم الرقمي. 28

11 دور االقتصاد الرقمي يف تعزيز تنامي التمويل اإلسالمي Digital Finance Role in Islamic Finance Growth Reinforcement Dr. Fadul Abdul Kareem AlBashir Associate Prof. at Islamic Economics Institute, King Abdul Aziz University Jeddah Abstract The new realities of humanity are being shaped by modern technologies; ideas, information and knowledge, which have become commercial tools through the use of advance digital technologies with rational approach. The study aims to analyze variables of the transition to the digital economy, the internet of things, artificial intelligence, large data, and cloud computing; so to demonstrate its advantages and disadvantages; its reflection on the economic aspects; with emphasis on the role of digital platforms in promoting the growth of Islamic finance; as to descriptive analytical method. The research deals with the concept of the digital economy, its advantages, criticisms, and the transformation of technologies in the formulation of new concepts of creativity and development, while assimilation of the contents of modernity in the lives of people in various fields as well as the change it will make in dealing with money and other services in Islamic financial institutions. The study however, provides an area for the use of Islamic financial institutions by digital platforms in exchange of electronic funds, digital financial services, financing, development of Islamic financial products, promoting the spread of specialized Islamic finance programs and making them accessible to those interested in supporting scientific research and activating them through the use of such technologies. These may constitute a knowledge system that develops the Islamic financial industry towards new horizons. The research concludes 29

12 a number of results with concern of which is the need to use these techniques and deal with them on a large scale in the Islamic financial sector, and benefit from the introduction of educational and training programs in Islamic finance to reach the largest number of learners and trainees to provide this sector with qualified professionals. Keywords: digital economy, information technology, Islamic finance, digital platforms, digital education. 30

13 المقدمة هل أصحبت البرشية كائنات معلوماتية تعيش حياة عرب شبكة اإلنرتنت وتقطن حقال ضبابي ا يتامهى بني الواقع واالفرتاض وهل أصبحنا مستهلكني عرب شبكات اإلنرتنت هبذه الرشاهة فغدونا أنفسا ميتة هائمة عىل وجوهها ترصف النقود كيف تشاء وهل أصبح اإلبداع البرشي ال يعني شيئا ويتضاءل أمام التقنيات الذكية التي تفوقت عىل اإلنسان يف خمتلف مناحي احلياة هبذه األسئلة احلريى والتعجب املمزوج بالدهشة حتدث لوسيانو فلوريدي يف كتابه الشهري»الثورة الرابعة: كيف يعيد فضاء املعلوماتية صياغة الواقع البرشي«. وحق هلذا الكاتب ولغريه من الباحثني أن يتعجبوا فقد تطورت احلياة بوترية متسارعة وتقدمت التكنولوجيا بصورة مذهلة وفرض اإلبداع التقني واقعا جديدا سيغري ال حمالة من سلوكنا كبرش عرب استخدامنا ملستجدات هذه التكنولوجيا التي من أبرزها إنرتنت األشياء والذكاء االصطناعي واإلنسان اآليل وغريها. دور االقتصاد الرقمي يف تعزيز تنامي التمويل اإلسالمي ونتيجة للتفاعل مع هذه االخرتاعات ظهرت مصطلحات جديدة حيث برز يف األوساط العلمية مصطلح جديد أطلق عليه»الثورة الصناعية الرابعة«يشري إىل االندماج التكنولوجي الكامل بني العاملني املادي والرقمي بل حتى البيولوجي حيث تستبدل بعض وظائف العقل البرشي باآللة التي تستطيع التفكري والتخاطب بل حتى الشعور أحيانا. يبرشاملستقبل بالكثري من االبتكارات التي تسه ل حياتنا وتغريها لألفضل ويف املقابل فإن هلذا الت غري ثمنا ال بد من دفعه إذ علينا االختيار بني توفري الوقت والسيطرة عىل العقول وبني الراحة واخلصوصية. وهنا يتبادر إىل الذهن سؤال حموري: هل ستجعل هذه االبتكارات العامل أفضل حاال أم ستجعله أكثر خوفا وهل املقولة التي أطلقها الربوفيسور»كاري كوبر«* صحيحة حني قال:»نحن * أستاذ علم النفس يف جامعة النكسرت. 31

14 حاليا خدم للتكنولوجيا وجيب أن نتوىل زمام األمور ونصبح السادة«))). وإن مل تكن صحيحة فامهي دالالهتا وإحياءاهتا ال شك أن هلذه التقنيات العديد من املزايا كام هلا يف الوقت نفسه سلبيات كثرية فقبل ظهورها كانت بعض املعامالت م كلفة وتوجد صعوبة يف توافر املعلومات لكل من البائع واملشرتي التي تعرف يف األدبيات االقتصادية بنقص تناظر املعلومات إال أن هذه التقنيات سهلت من إجراء املعامالت املالية وخفض تكلفة احلصول عىل التمويل ورفع كفاءة السوق وتوسيع التجارة. وقد انعكس هذا الواقع اجلديد عىل كثري من القطاعات وباتت مؤسسات التمويل واخلدمات املالية ورشكات االستثامر والبنوك يف وضع تنافيس كبري حيث أنشئت البنوك اإللكرتونية التي أصبحت خدماهتا متاحة يف أي وقت ومكان وبتكاليف منخفضة وبرسية تامة ))). ويف ضوء هذا الت غري أصبحت معظم االستثامرات اإللكرتونية تتم عرب هذه البنوك بجانب التسوق عرب اإلنرتنت وحتويل األموال حول العامل ))). وتزامن هذا التحول مع بروز مصلحات جديدة كالتمويل الرقمي واألسواق الرقمية وهي ما يطلق عليها ب»اقتصاد غري املتفرغني«))). واملؤسسات املالية اإلسالمية ليست بمنأى عن هذه التقنيات الرقمية فهي تعمل يف بيئة تنافسية مع املؤسسات التقليدية ومع رصيفاهتا اإلسالمية وتتقاسم معها سوق العمل. وقد أخذت فضاء واسع ا وحيزا مقدرا يف هذا السوق ومتددت أنشطتها يف خمتلف أنحاء العامل وأصبحت تساهم يف متويل مشاريع البنى التحتية يف العديد من الدول حتى غدت بديال للمؤسسات التقليدية يف تقديم التمويل يف دول غري إسالمية ولعل جتربة بريطانيا جتسد هذه املعاين. يف ضوء هذا االنتشار والتحوالت التي أحدثتها التقنيات احلديثة بات من ))) الزعيرب زيد بن حممد تلخيص كتاب: مصيدة التشتت: كيف تركز يف فوىض العامل الرقمي مكتبة األلوكة 1437 ه 2015 م ص 1. ))) ماهي البنوك االلكرتونية ص ))) املرجع السابق ص 3. )))البنك الدويل التمويل الرقمي: متكني الفقراء عرب التكنولوجيا اجلديدة. / 32

15 الرضوري أن يتفاعل التمويل اإلسالمي مع هذه املتغريات واإلفادة منها بشكل كبري لذلك جاءت هذه الدراسة لتكشف دور االقتصاد الرقمي يف تعزيز تنامي التمويل اإلسالمي. مشكلة البحث دور االقتصاد الرقمي يف تعزيز تنامي التمويل اإلسالمي أحدثت التقنيات احلديثة ثورة يف عامل املال واألعامل وأصبح التعامل معها رضورة حتمية اقتضتها سنن اإلبداع والتطور. وزاد التوجه نحو الرقمية من وترية التنافس بني املؤسسات املالية عىل تقديم خدماهتا ومنتجاهتا وفق طرق متجددة وقوالب حديثة وبات من األمهية بمكان أن تقدم هذه املؤسسات خدماهتا بطرق خمتلفة تتناسب مع هذا التحول وتتفاعل مع هذه املستجدات وأن تأخذ حيزا يف هذا الفضاء التقني املفتوح وتتعامل مع هذه التكنولوجيا عىل نحو أفضل كي تأخذ حظها يف األسواق املالية. وقطاع املال اإلسالمي جزء من منظومة عاملية حتكمها عوامل العرض والطلب وحتدها قواعد املنافسة وقد حقق نجاحات مقدرة عىل الرغم من عمره القصري وللحفاظ عىل هذا النجاح ال بد له من مواكبة التطور ومسايرة التقدم واستخدام التقنيات املعارصة يف خمتلف األنشطة والربامج واإلفادة منها بشكل كبري لذلك جاءت هذه الدراسة لتكشف عن اجلوانب التي تبني تفاعل قطاع املال اإلسالمي مع منظومة االقتصاد الرقمي من خالل اإلجابة عن السؤال الرئيس التايل: كيف يمكن أن ي عزز االقتصاد الرقمي من تنامي التمويل اإلسالمي وما هي اجلوانب االجيابية التي يمكن أن تستفيد منها صناعة اخلدمات املالية اإلسالمية يف ظل التسارع التقني والتحوالت الرقمية احلديثة أهداف البحث هيدف البحث إىل دراسة تفاعل قطاع املال اإلسالمي مع متغريات التقنية الرقمية وتوظيفها نحو التحول صوب االقتصاد الرقمي من خالل املنصات الرقمية 33

16 وغريها من التقنيات احلديثة هبدف إحداث نقلة نوعية يف هذا القطاع تزيد من فرصه يف األسواق املالية. عالوة عىل تسليط الضوء عىل بعض اجلوانب ذات العالقة بتطور التمويل اإلسالمي التي تعزز من دوره وتدفع به إىل األمام عرب الربامج التدريسية املوجهة التي ترفد صناعة اخلدمات املالية اإلسالمية بالكوادر املؤهلة والبحث العلمي الذي يؤصل هلذا القطاع. كام هيدف البحث أيضا إىل التعرف عىل أدوات التقنية احلديثة واستخداماهتا وبيان مزاياها وسلبياهتا وانعكاسها عىل اجلوانب االقتصادية. ولتحقيق هذا اهلدف تم تقسيم الدراسة إىل ثالثة مباحث بحيث يعالج كل مبحث جانبا معينا. منهج البحث املنهج العلمي املستخدم يف هذا البحث هو الوصفي التحلييل لدراسة دور االقتصاد الرقمي يف دفع مسرية التمويل اإلسالمي وحتديد اجلوانب التي يمكن االستفادة منها من خالل استخالص نتائج البحوث والدراسات والتقارير والبيانات اإلحصائية الصادرة من املؤسسات املالية العاملية عالوة عىل بيانات املؤسسات املالية املهتمة بقطاع املال اإلسالمي ذات العالقة بموضوع الدراسة. أهمية البحث تنبع أمهية الدراسة يف إثراء املكتبة العربية برافد علمي جديد حول االقتصاد الرقمي وانعكاساته عىل صناعة اخلدمات املالية اإلسالمية لدراسة جماالت االستفادة املرجوة منه لتضيف بعدا جديدا لتطوير قطاع املال اإلسالمي. كام تكمن أمهيتها يف نتائجها التي تشكل إضافة للجهود املعنية بتطوير هذا القطاع وفقا للتغريات الرقمية املستخدمة يف خمتلف القطاعات كاملصارف ورشكات التمويل واالستثامر اإلسالمية ومعاهد ومراكز البحث العلمي ذات العالقة باالقتصاد والتمويل اإلسالمي. عالوة عىل ذلك تساهم الدراسة يف شحذ مهم الباحثني لسرب غور املجال الرقمي يف التمويل اإلسالمي بالبحوث والدراسات 34

17 النظرية والتطبيقية لتكوين ثروة معرفية يستفيد منها طالب الدراسات العليا يف هذا التخصص واألجيال احلارضة والقادمة من املهتمني بالتقنيات العلمية واستخداماهتا يف خمتلف رضوب املعرفة. أدبيات البحث )الدراسات السابقة( دور االقتصاد الرقمي يف تعزيز تنامي التمويل اإلسالمي بحسب اطالع الباحث هناك ندرة يف الكتابات التي تعرضت ملوضوع الدراسة وال توجد بحوث أو دراسات بالقدر الكايف باستثناء القليل منها التي تناولت بعض جوانبه كدراسة احلاج أمني مويس حممد وعنواهنا»االقتصاد الرقمي وأثره عىل القطاع املرصيف يف السودان دراسة حالة بنك أمدرمان الوطني خالل الفرتة م«. وقد استخدم الباحث يف هذه الدراسة املنهج الوصفي التحلييل وتوصل إىل عدد من النتائج من أمهها: أن االقتصاد الرقمي يساهم بدور اجيايب يف توسيع منافذ اخلدمات وزيادة حجم املعامالت واألرباح باملصارف السودانية بصفة عامة ويف بنك أمدرمان الوطني»حمل الدراسة«بصفة خاصة. كام ختم الباحث دراسته بمجموعة من التوصيات تؤكد يف جمملها رضورة تبني استخدام النظم الرقمية يف املصارف السودانية. ومن الكتب التي تناولت بالدراسة موضوع االقتصاد الرقمي كتاب حسن مظفر الرزو وعنوانه»مقومات االقتصاد الرقمي ومدخل إىل اقتصادات اإلنرتنت«حيث عر ف الباحث االقتصاد الرقمي ومرتكزاته األساسية وبني أمهية املعلومات كأداة للتنمية ومدخل اىل العوملة. كام اشتمل الكتاب عىل قراءة وصفية لواقع االقتصاد الرقمي يف الدول العربية وحماولة السترشاف مستقبله يف هذه الدول. كذلك أجرى الكاتب يف الفصل الثامن دراسة ميدانية لواقع التجارة اإللكرتونية يف اململكة السعودية جاءت نتائجها بأن اململكة تعد من أفضل الدول العربية يف هذا النوع من التجارة ))). ))) الرزو حسن مظفر مقومات االقتصاد الرقمي ومدخل اىل اقتصادات اإلنرتنت مركز البحوث بمعهد اإلدارة العامة اململكة العربية السعودية 2006 م ص

18 عالوة عىل تلك الدراسات فهناك العديد من املؤمترات خصصت للتعريف باالقتصاد الرقمي باعتباره حقال معرفيا جديدا منها: املؤمتر العلمي الدويل الثاين حول املعرفة يف ظل االقتصاد الرقمي بكلية العلوم االقتصادية وعلوم التسيري بجامعة حسيبة بن بوعيل باجلزائر املنعقد خالل الفرتة 54 ديسمرب 2007 م. واملؤمتر الدويل لتكنولوجيا املعلومات الرقمية 2014 م وعنوانه»االجتاهات احلديثة يف تكنولوجيا املعلومات«الذي نظمته جامعة الزرقاء بالتعاون مع أكاديمية جلوان للتدريب والدراسات )JATS( يف عامن باألردن خالل الفرتة 1513 مايو 2014 م. ومؤمتر املنظمة العربية لتكنولوجيات االتصال واملعلومات حول«االقتصاد الرقمي: الفرص والتحديات التي تواجه االقتصادات املحلية يف املنطقة العربية»املنعقد خالل الفرتة 32 يونيو 2016 وملتقى»املحتوى الرقمي وجمتمع املعرفة«الذي نظمته» DCAKS «بديب خالل الفرتة م. / 5 / وعىل الرغم من شمول تلك الدراسات وعنايتها باالقتصاد الرقمي بحثا ودراسة وحتليال إال أهنا مل تتعرض ملوضوع هذه الدراسة لذلك يعد هذا البحث إضافة جديدة يف هذا احلقل من املعرفة. ويأمل الباحث أن يغطي جانبا مهام يساهم يف استفادة قطاع املال اإلسالمي من التقنيات احلديثة بشكل كبري. المبحث األول: االقتصاد الرقمي: مفهومه ومكوناته ظهر مصطلح االقتصاد الرقمي ألول مرة يف عام 1995 م عىل لسان الكاتب الكندي دون تابسكوت Don Tapscott يف كتابه املنشور باللغة اإلنجليزية بعنوان IntelligenceThe Digital Economy: Promise and Peril in the Age of Networked االقتصاد الرقمي: اآلمال واملخاطر يف عرص الشبكات الذكية«))). ثم تناوله بالدراسة من بعد ذلك العديد من الكتاب والباحثني الذين اختلفوا يف تسميته فمنهم من أطلق عليه اقتصاد اإلنرتنت. ومنهم من سامه اقتصاد املعرفة Knowledge Economy ))) الع م ري عالء الدين االقتصاد الرقمي. كيف غريت اإلنرتنت قواعد اللعبة : كلية تقنية املعلومات جامعة البحرين. 8 يناير

19 ومنهم من عرفه بأنه اقتصاد املعلومات Information Economic وغري ذلك من امل س م يات ))) ومن أهم مميزاته أن تتحول البضائع واملنتجات من الشكل املادي املحسوس إىل الشكل الرقمي حيث يسهل ختزينها يف شكل أرقام فتكون حمل مبادلة يف السوق الرقمي ))). ويظهر ذلك يف تسويق املحتويات الرقمية التي تتجسد يف عدة جماالت لذلك ينبغي النظر إىل املحتوى الرقمي ضمن سياق البيئة واآلليات اهلادفة إىل استحداثه وختزينه وإيصاله وتقديمه بل جيب أن يتجاوز فهمنا للمحتوى الرقمي إىل ما هو أبعد من التكنولوجيا لتشمل البعد القانوين والثقايف ))). ويف املطالب التالية يتم عرض بعض هذه التقنيات الرقمية بشكل خمترص مراعاة للحيز املطلوب يف هذه الدراسة. دور االقتصاد الرقمي يف تعزيز تنامي التمويل اإلسالمي المطلب األول: المنصات الرقمية digital platforms امل نص ات وامل ناص مجع لكلمة م نصة بالكرس. وتعني يف اللغة ما تظهر عليه العروس لرتى من بني النساء. وقيل: معناها مشتق من قول العرب: نصصت املتاع إذا جعلت بعضه عىل بعض )1)). ويف االصطالح هي عبارة عن نظام يسهل عملية التواصل ملجموعة من الناس لتحقيق أهداف معينة قد تكون خدمات أو منتجات أو فعاليات أو تعليم أو غري ذلك. وهناك عدة أنواع من هذه املنصات منها: املنصات التجارية التي تعيد تشكيل قطاع البيع بالتجزئة وتوفر أسواق عمل إقليمية ودولية كام أهنا توفق بني األفراد الباحثني عن العمل وأرباب األعامل واملنصات السياسية التي جسدهتا احلملة االنتخابية للرئيس األمريكي السابق باراك أوباما يف عام 2008 ومن بعده الرئيس احلايل دونالد ترامب واملنصات االجتامعية واملنصات ))) الرزو مقومات االقتصاد الرقمي ومدخل اىل اقتصادات اإلنرتنت مرجع سابق ص 5. (8) Laurence MEYER Digital Platform: Objectives, Definition and Related Activities P 134. ))) املحتوى الرقمي العريب قمة توصيل العامل العريب 2012 خالل الفرتة 75 مارس 2012 م الدوحة قطر ورقة خلفية ص 1. )1)) ابن منظور حممد بن مكرم بن عيل أبو الفضل مجال الدين لسان العرب ج 14 دار صادر للطباعة والنرش بريوت لبنان 2003 م ص

20 التعليمية ومنصات املواهب ومنصات إدارة اخلدمات العمرانية...الخ. وتستخدم املنصات التجارية يف التسويق التجاري بشكل ف ع ال من مجع وحتليل الجتاهات السوق ونوعية السلع املعروضة وخصائصها املختلفة إضافة إىل حتليل رغبات واجتاهات املشرتين من خالل عرض فني وجتاري للوصول إىل اخلدمات التفاعلية وغريها التي يمكن بثها وتوفريها عرب اإلنرتنت )1)). ومن أبرز اخلدمات التي تقدمها املنصات التجارية التمويل اجلامعي: Crowd funding الذي يعد بديال عمليا لطرق التمويل التقليدية. وقد استفادت العديد من الرشكات املعنية بالتكنولوجيا املالية من هذه املنصات يف تقديم هذا النوع من التمويل أبرزها رشكة»يوريكا» Eureeca التي أصبحت من أكرب الرشكات حول العامل يف تقديم التمويل اجلامعي يف شكل أسهم )1)). عالوة عىل ذلك تقوم املنصات الرقمية بأدوار اقتصادية مهمة وتدر عوائد مالية كبرية. وقد انترشت عرب مواقع اإلنرتنت بشكل واسع وحققت استثامرات كبرية خالل الفرتة م ووفقا للتقرير الصادر من G20 Young Entrepreneurs Alliance فقد بلغ جمموع ما تم استثامره فيها 20 مليار دوالر أمريكي )1)) ويتضح من الشكل )1( أن أكرب عوائد استثامرية يف املنصات الرقمية حتققت خالل الفرتة م. (11) Laurence MEYER Digital Platform: Objectives, Definition and Related Activities Digital Platforms: Definition and Strategic Value135. )1)) ومضة لألبحاث وبيفورت تقرير التكنولوجيا املالية التكنولوجيا املالية يف الرشق األوسط وشامل أفريقيا توجهات قطاع اخلدمات املالية )د.ت( ص 72. (13) Five Ways to Win with Digital Platforms. Executive Summary. P4. 38

21 الشكل )1( االستثامر يف املنصات الرقمية دور االقتصاد الرقمي يف تعزيز تنامي التمويل اإلسالمي Source: Accenture Research based on CB insights, tracxn and crunchbase data. P4 كذلك تستخدم املنصات يف جمال االئتامن ومن أبرز املنصات التي ظهرت بقوة يف هذا املجال منصات اإلقراض )Peertopeer( التي تعرف اختصارا ب P2 التي نشأت يف اململكة املتحدة يف مارس 2005 وانترشت يف العديد من دول العامل كربيطانيا وأمريكا والصني. وتستهدف التوفيق بني املقرضني واملقرتضني عرب مزادات تقام يف العادة عىل شبكة اإلنرتنت متكنهم من التفاوض بشأن أسعار الفائدة. ونظرا النتشارها عامليا ظهرت الكثري من اإلشكاليات القانونية حيث إن إقرارها خيضع يف غالب األحيان للقوانني الوطنية يف تلك الدول. المطلب الثاني: إنترنت األشياء: Internet of Things ظهر هذا املصطلح يف عام 1999 م وأول من استخدمه العامل الربيطاين كيفن أشتون الذي فكر يف ربط األجهزة الرقمية الكهرومنزلية بطريقة تسمح بمعرفة حاالهتا وهي بعيدة عن مستخدمها )1)). ورسعان ما لقت هذه الفكرة استحسان الرشكات الكربى كرشكة: جارتنر التي أعادت صياغتها وأدخلت عليها تغيريات (14) Floerke Meier Friedman Mattern aand From the Internet of Computers to the Internet of ThingsInstitute for Pervasive Computing, ETH Zurich Christian P 2. 39

22 شملت األشخاص واحليوانات واملالبس. كام تم ربط األجهزة بالشبكة العاملية بدال عن الشبكات املحلية الصغرية. ووفقا لتقارير عاملية منشورة يف Scientific American Magazine يتوقع أن حتقق إنرتنت األشياء قيمة اقتصادية كبرية تبلغ بحلول عام 2025 بني 3.9 إىل 11.1 تريليون دوالر سنويا وهو ما يعادل نحو % 11 من الناتج املحيل اإلمجايل العاملي عالوة عىل اجلوانب االقتصادية األخرى )1)) إضافة إىل القيمة االقتصادية فسوف حتدث إنرتنت األشياء حتوال يف حياة الناس خلصتها جملة»يب يس ماغازين«األمريكية عىل موقعها اإللكرتوين وذكرت 19 طريقة تلعب فيها إنرتنت األشياء دور ا فاعال ومؤثر ا يف احلياة )1)) ال يتسع املجال لعرضها يف هذه املساحة. المطلب الثالث: اإلنسان اآللي أو الروبوت )Robot( الروبوتات عبارة عن أجهزة أتوماتيكية يمكن تطويعها وإعادة برجمتها لتنفيذ مهام برسعة فائقة ودقة عالية وملزيد من الدقة أضيف هلا مايسمى النظر اآليل Computer( )vision لتحليل الصور عرب حاسوب خاص يتم تثبيته يف الروبوت. فمنذ اخرتاع الروبوتات ق سم العمل بني اإلنسان واآللة وبسبب تطورها أسندت هلا وظائف يعجز البرش عن القيام هبا كاخلدمات العسكرية والتخلص من املتفجرات وفحص الطرود املتفجرة وقيادة الطيارات بدون طيار يف مهام استطالعية لرصد حتركات العدو إضافة إىل استخدامها يف صناعة السيارات واكتشاف الفضاء واحلصول عىل معلومات رائعة ولقطات برصية ال حيصل عليها اإلنسان دون مساعدة بجانب اجلراحة عن بعد إذ متكن اجلراحني من إجراء اجلراحة عن بعد دون التواجد جسديا بغرفة اجلراحة ومنها الروبوتات االجتامعية Social robot التي تقوم باألعامل املنزلية وتعليم األطفال ولعب الشطرنج. )1)) مارتن باييل وجيمس مانيكا إعادة تقييم إنرتنت األشياء مقال مرتجم منشور عىل موقع اجلزيرة نت / )1)) يب يس ماغازين األمريكية. Scientific واملوقع American Magazine االلكرتوين للجزيرة نت /3/ /

23 المطلب الرابع: الحوسبة السحابية Cloud Computing يعد مصطلح احلوسبة السحابية من املصلحات الشائعة يف التقنيات احلديثة واملتداولة يف املؤمترات واللقاءات العلمية بشكل كبري وله عدة ترمجات عربية شائعة بسبب تنوع تطبيقاهتا أشهرها احلوسبة السحابية )1)). وتعد هذه الفكرة قديمة بدأت يف الستينيات من القرن املايض يف كتاب دوغالس بارخيل املنشور يف عام 1966 وعنوانه»حتدي املرفق احلاسويب Utility»The Challenge of the Computer ثم انترش بعد ذلك استخدام هذا املصطلح يف ضوء احلاجة إىل السعات التخزينية الواسعة عىل اإلنرتنت وبعد ذلك أعلنت رشكة مايكروسوفت العمالقة اهتاممها هبذه التقنية فأصدرت نظام التشغيل فيستا )vista( )1)). وشكلت حماكاة العقل البرشي يف معاجلة وختزين املعلومات إهلاما ملطوري احلواسيب بحيث حياكي طريقة عمل الدماغ مما يؤدي إىل زيادة رسعة وكفاءة عمل احلاسب اآليل. وقد قام فريق من جامعة كارولينا اجلنوبية بوضع اخلطوط العريضة للنموذج اجلديد املسمى )ميمكومبوتينج )memcomputing أي احلوسبة القادرة عىل التخزين التي تعتمد عىل قدرات تقنية النانو يف ختزين ومعاجلة املعلومات. ويعتمد النموذج اجلديد يف احلوسبة عىل عنارص إلكرتونية معدلة يمكنها ختزين املعلومات باإلضافة لوظائفها األساسية مثل: meminductor.memristor, memcapacitor and دور االقتصاد الرقمي يف تعزيز تنامي التمويل اإلسالمي والتخزين السحايب هو نموذج للتخزين عىل شبكة اإلنرتنت حيث يتم ختزين البيانات عىل خوادم ظاهرية متعددة بدال من ختزينها عىل خادم واحد وتكون عادة مقدمة من رشكات كربى معدة لإلجيار بام يتواءم واحتياجات العمالء. وتستمد احلوسبة السحابية أمهيتها من سعتها التخزينية للبيانات الضخمة big( )1)) كلو صباح حممد احلوسبة السحابية: مفهومها وتطبيقاهتا يف جمال املكتبات ومراكز املعلومات The SLAAGC 21st Annual Conference Abu.Dhabi, United Arab Emirates17 19 March. Kallow. QScience Proceedings )1)) آدم إبراهيم وحممد احلافظ احلوسبة السحابية جملة جامعة السودان للعلوم والتكنولوجيا ص 15 وبحث منشور عىل اإلنرتنت 2016 عىل املوقع التايل:

24 )data التي باتت خمزنا للقيمة إذا ما حتولت إىل معلومات )1)). ومتتد علوم البيانات من مجع البيانات وتنظيمها إىل حتليلها واحلصول عىل رؤى منها ويف النهاية إىل التنفيذ العميل ملا تم تعلمه وجتلب علوم البيانات أدوات التعلم اآليل وهو نوع من أنواع الذكاء االصطناعي الذي يعطي للحواسيب القدرة عىل التعلم بدون برجمة فعلية كام لدهيا القدرة عىل تغيري ساحة إدارة األعامل وحتليل السياسات االقتصادية )2)). المطلب الخامس: الذكاء االصطناعي Intelligence( )Artificial تعد املنظومة العصبية لإلنسان من أعقد املنظومات العصبية التي يرتكز معظمها يف املخ البرشي الذي يتميز بطبيعة عمل أدت اىل تفوق اإلنسان عىل سائر املخلوقات األخرى يف قدرات الفهم والتعرف عىل األشكال والرموز والتعلم والتحدث واإلدراك وغريها من الصفات التي ال يستطيع أي كائن غري اإلنسان الوصول إليها )2)). ونظر ا ألمهية الذكاء البرشي فإن اإلنسان كان وما زال دائم البحث عن طبيعة هذا الذكاء وكيف يمكن قياسه ووضع اخلطوات ملحاكاة أساليبه يف شكل برامج باستخدام احلاسبات مما دفع الباحثني إىل التفكري يف الكيفية التي يمكن أن تساعد يف نقل الذكاء الفطري عند اإلنسان إىل أجهزة الكمبيوتر كي يستفاد منها يف خمتلف رضوب احلياة )2)). وقد حاول العلامء والباحثون حماكاة اخلاليا العصبية عند اإلنسان وعمل خاليا عصبية إلكرتونية شبيهة عرب معاجلة ضخمة لوحدات تسمى عصبونات أو عقد )1)) قنطقجي سامر مظهر سوق البيانات الضخمة ومفاهيم جديدة جملة االقتصاد اإلسالمي العاملية العدد 23 أبريل 2014 مجادى اآلخر 1435 ص 2. )2)) رانجان سانجيف القوة الضخمة للبيانات الضخمة قوة احلوسبة تدفع التعلم اآليل وحتول األعامل والتمويل جملة التمويل والتنمية صندوق النقد الدويل العدد 53 الرقم 3 سبتمرب 2016 ص 26. )2)) الرشقاوي حممد عيل الذكاء االصطناعي والشبكات العصبية مركز الذكاء االصطناعي للحاسبات الكتاب األول املكتب املرصي احلديث مجهورية مرص العربية )د.ت( ص 22. )2)) املرجع السابق ص

25 neurons( )nodes/ )2)) تسع للتخزين وتكون متاحة لالستخدام ومتتاز بكوهنا متغرية الرتكيب وفقا للمعلومات التي تعرب من خالهلا. وتقوم فكرهتا عىل وجود وحدات إدخال ت كو ن طبقة املدخالت ووحدات معاجلة يتم فيها إجراء العمليات احلسابية وهي التي ت كو ن نواتج الشبكة )2)). دور االقتصاد الرقمي يف تعزيز تنامي التمويل اإلسالمي وقد تطور هذا احلقل من املعرفة عرب ثالث مراحل: املرحلة األوىل عقب انتهاء احلرب العاملية الثانية وبدأها العامل شانون يف عام 1950 ببحثه عن لعبة الشطرنج وانتهت هذه املرحلة بام قدمه فيجن باروم وفيلدمان 1963 م. ومتيزت هذه املرحلة بإجياد حلول لأللعاب وفك األلغاز باستخدام احلاسب اآليل التي اعتمدت عىل تطوير طرق البحث يف التمثيل الفراغي الذي يمثل احلالة وكان من نتائجها تطوير النمذجة احلسابية. أما املرحلة الثانية فيطلق عليها املرحلة الشاعرية )Romantic( وبدأت يف منتصف الستينيات حيث قام العامل منسكي بتحديد إطار متثيل املعلومات. وجاء من بعده ونجراد فوضع نظاما لفهم اجلمل اإلنجليزية. أما املرحلة الثالثة فبدأت يف منتصف السبيعنيات من القرن املايض واستمرت حتى وقتنا احلارض ومتيزت بظهور التقنيات والتطبيقات املختلفة التي سامهت يف انتقال جزء من الذكاء اإلنساين إىل برامج احلاسوب وتعترب هذه الفرتة هي فرتة العرص الذهبي هلذا العلم ((2(. ويرجع الفضل لعامل احلاسوب جون مكارثي الذي عرف هذا املصطلح يف عام 1956 م بأنه»علم وهندسة صنع اآلالت الذكية«. حيث تعمل هذه اآلالت عرب برامج حاسوبية يف حماكاة العقل البرشي. وقد شكلت األوراق العلمية التي قدمت يف مؤمتر كلية دارمتوث يف صيف عام 1956 م البدايات األوىل لبحوث الذكاء )2)) الرشيف عيل بشار وعبد الغني عيل مجعة تطبيقات عىل الشبكات العصبية االصطناعية كلية هندسة تكنولوجيا املعلومات واالتصاالت جامعة ترشين الالذقية سوريا 2012 ص 7. )2)) املرجع السابق ص 7. )2)) املرجع السابق ص

26 االصطناعي وأصبح معدو هذه األوراق من كبار الباحثني يف هذا التخصص لفرتات زمنية ممتدة ومن هؤالء جون مكارثي و هربرت سيمون الذي ينسب له الفضل يف تأسيس خمتربات الذكاء االصطناعي يف العديد من اجلامعات األمريكية كمعهد ماساتشوستس للتكنولوجيا )MIT( وغريه. المبحث الثاني: االقتصاد الرقمي: المزايا واإلشكاليات سامهت التكنولوجيا يف تطوير القطاع املايل بشكل كبري وأحدثت نقلة نوعية كبرية فيه وقد ساعدت التطبيقات املالية اجلديدة يف تسهيل حياة املستهلكني من خالل استخدام اإلنرتنت ووسائل االتصال احلديثة التي أسهمت بدور فعال يف هذا االجتاه ولعل ارتفاع عدد األشخاص الذين يستطيعون الوصول إىل اخلدمات املالية واالستفادة منها حول العامل يعكس حجم التفاعل بني التكنولوجيا والقطاع املايل وهو ما يشار إليه بالدمج املايل )2)). ويف املطلبني التاليني يتم عرض مزايا وإشكاليات االقتصاد الرقمي. المطلب األول: مزايا االقتصاد الرقمي مما ال شك فيه أن لكل اخرتاع علمي مزايا وفوائد كام له يف الوقت نفسه إشكاليات. ووفقا لتقرير البنك الدويل الصادر يف عام 2016 م تكمن الفوائد التي يمكن أن تتحقق من االقتصاد الرقمي يف النقاط التالية: 1 تكمن التكلفة احلقيقية ىف البحث واالبتكار وليس ىف األجهزة واملعدات وتشكل اخلربة التى تتأتى من البحث العلمي يف تكوين تراكم معريف يدفع نحو تطوير الصناعة لزيادة برامج تقنية وتطبيقات حديثة تتميز بالقوة والفاعلية )2)). 2 زيادة فرص التعاون بني املؤسسات بوترية متسارعة يف أشكال رشاكة خمتلفة )2)) ناراين اديتيا وجهان للتغري التكنولوجيا املالية اجلديدة تكنولوجيا واعدة حتمل يف طياهتا خماطر مسترتة جملة التمويل والتنمية العدد 53 الرقم 3 سبتمرب 2016 ص 20. )2)) صحيفة الوسط االقتصاد الرقمي العدد: 5 اإلثنني 26 أغسطس 2002 م املوافق 17 مجادى اآلخرة 1423 ه. 44

27 أدى إىل ظهور املؤسسات الشبكية إضافة إىل ذلك تغيري طبيعة العمل وبروز نامذج عمل جديدة تؤدي إىل زيادة أجور العاملني يف هذا القطاع بصورة كبرية. 3 تغيري الصناعة وتطوير املنتجات بطرق جديدة يستفيد منها الزبائن ومقدمو اخلدمة عىل حد سواء من خالل حتديد املستهلك ملواصفات املنتج الذي يناسبه واالنتقال من اإلنتاج الكبري إىل اإلنتاج بحسب الطلب بالنسبة ملقدمي اخلدمة. دور االقتصاد الرقمي يف تعزيز تنامي التمويل اإلسالمي 4 التغيريات الكبرية التي أحدثها التحول الرقمي يف األعامل املالية واملحاسبية خاصة املتعلق منها بنظام السداد. فتنفيذ أمر إلكرتوين يؤدي إىل إنجاز العديد من املعامالت مثل: التدقيق عىل ائتامن املشرتي office( )back والتدقيق عىل توفري املنتج وإرسال التأكيدات عىل عمليات التدقيق ومتابعة حسابات السداد واملستحق ات وإرسال الفواتري وغريها كام هو مستخدم يف جتارة األسهم التي أصبحت تتم بأسلوب مبارش ويتم إرسال تأكيد إمتام العملية بصورة فوري ة. 5 ووفقا لدراسة أعدهتا رشكة أكسنترش العاملية املتخصصة ىف االستشارات اإلدارية واخلدمات التقنية فإن التطور بمعدل % 1 يف التحول الرقمي يف اخلدمات احلكومية يرفع الناتج املحيل اإلمجايل بنسبة % 0.5 يقابله نمو بنسبة % 1.9 يف جتارة الدولة اخلارجية مما يشجع عىل زيادة التنافسية بني الدول. كذلك فإن زيادة % 10 يف التقنيات الرقمية يؤدي إىل خفض نسبة البطالة بواقع % 0.86 يف الدول التي تتبنى التوجه نحو الرقمية )2)). 6 توسيع قاعدة املعلومات للكثريين من الفقراء وحصوهلم عىل اخلدمات املالية إضافة إىل ختفيض تكلفة املعلومات االقتصادية واالجتامعية عىل الرشكات واألفراد والقطاع العام وهي ت شج ع عىل االبتكار حينام تنخفض تكلفة املعامالت إىل الصفر تقريب ا وتساعد عىل تعزيز الكفاءة ألن األنشطة واخلدمات القائمة تصبح أرخص أو أرسع أو أيرس من ذي قبل كام أهنا تؤد ي إىل زيادة االحتواء )2)) دراسة أعدهتا رشكة أكسنترش العاملية:. 45

28 االجتامعي ألن املواطنني حيصلون عىل اخلدمات التي كانوا حمرومني منها من قبل. المطلب الثاني: إشكاليات االقتصاد الرقمي اإلشكاليات املصاحبة لالقتصاد الرقمي كثرية ومتعددة يمكن تناول بعضها يف النقاط التالية: 1 هناك مزاعم تستند إىل دراسات علمية تقول إن هناك انحيازا برشيا جيري وراء الكواليس من خالل الوسائل اخلفية املؤثرة وأن هناك تقنيات باتت وصية عىل األخبار واملعلومات وتصنيف العناوين بحسب درجة أمهيتها فاهلواة هم الذين حيددون ويصنفون األخبار من حيث أمهيتها ونوعيتها والفئات املستهدفة كام أهنا ليست حيادية فعىل سبيل املثال فإن قائمة األخبار التي توصف بأهنا أكثر انتشارا عىل موقع فيسبوك مثال منحازة وهي موجهة خلدمة أهداف حمددة وقد أكدت هذه الفرضية الفضيحة التي تم تداوهلا يف وسائل اإلعالم يف اآلونة األخرية حول استخدام رشكة فيسبوك لعناوين 50 مليون مشرتك خلدمة احلملة االنتخابية للرئيس األمريكي دونالد ترامب يف 2016 م. وهناك العديد من األنظمة والربامج الذكية التي درجت عىل تقديم توصيات ذكية ومتحيزة تساهم بدور كبري يف الرواج للتطبيقات التقنية احلديثة مع أن هذا الزعم ترفضه رشكة فيسبوك العاملية. ويرى توم تشاتفيلد يف مقال له منشور يف املوقع العريب ل :»BBCأن الرشكات الكربى تقدم تطبيقات إلكرتونية ومعلومات مصممة خصيص ا لتالئم طبيعة املستخدم وتتيح له يف الوقت نفسه قدرا هائال من املعلومات حول موضوعات ذات صلة برغباته وميوله تعينه عىل اختاذ القرار املناسب«كام يشري الكاتب يف مقاله إىل أن لوسيانو فلوريدي مؤلف كتاب»الثورة الرابعة«استخدم عبارة»تصميم مؤيد لألخالق«لوصف تلك العملية التي كان من املفرتض أن توسع من التفاعل األخالقي مع التقنيات ال أن حتد 46

29 منها وبالتايل ينبغي عىل مواقع اإلنرتنت أال تدفع املستخدمني نحو اختيارات معينة ليكون اختيارهم وفقا ملا يريدونه أنفسهم وليس ملا تريده تلك املواقع )2)). 2 تدمر التقنيات املعارصة فرص العمل بشكل كبري من حيث إحالهلا حمل القوى العاملة البرشية يف غالبية الوظائف واملهن لذلك سيخرس الكثريون من الناس وظائفهم خالل العرش سنوات املقبلة ولعل أبرز وأخطر تلك التغيريات التي ستحدثها التقنية الرقمية خالل السنوات القادمة هي إحالل اآللة حمل العنرص البرشي مما يعني زيادة البطالة يف كثري من الدول لذلك سوف تكون البطالة هي املشكلة األبرز خالل العرشين عاما املقبلة. وقد فطنت خلطورة هذا التحول العديد من الدول وكان هذا املوضوع أحد املحاور التي ناقشها املنتدى االقتصادي العاملي السنوي بمدينة دافوس يف سويرسا 2014 م )3)). لذلك بدأت الكثري من احلكومات يف إرسال رسائل للرشكات لزيادة تكيفها مع الواقع اجلديد وتغيري أسلوب وبرامج التدريب ملساعدة العاملني عىل اكتساب مهارات قادرة عىل التفاعل مع االقتصاد الرقمي. دور االقتصاد الرقمي يف تعزيز تنامي التمويل اإلسالمي 3 انتهاك خصوصية املستخدم يف حالة متكن القراصنة من اخرتاق الشبكات الذكية يف املنازل مما دفع إىل تسويق التقنية احلديثة بشكل واسع وبطرق خمتلفة تكرس مبدأ االستسالم التام حيث أصبحت توصف حديثا بأهنا طريقة لتحويل اإلنسان إىل ما يوصف بعبودية التقنية بدال من أن يكون سيدا هلا يسخرها خلدمته ويستفيد منها يف حياته )3)). ويف تقرير نرشته هيئة التجارة االحتادية األمريكية أشارت إىل وجود 25 مليار جهاز متصل باإلنرتنت وحذرت من عقبات ذلك عىل األمن واخلصوصية يف ظل تقنية ترتك يف كل مكاملة هاتفية ورسالة إلكرتونية بصمة رقمية يمكن استغالهلا )3)). )2)) تشاتفيل توم الوسائل اخلفية التي يؤثر هبا موقع فيسبوك عىل خياراتنا موقع BBC العربية 2016 م. )3)) شميدت غوغل إريك ندوة عىل هامش منتدى دافوس االقتصادي العاملي 2014 من مقال بعنوان ماذا تعلمنا من منتدى دافوس 2014 منشور عىل موقع: نقال عن BBC ((3( /11/internetofthings.html اجلمعة 11 نوفمرب 2016 )3)) املرجع السابق. 47

30 4 انتهاك حقوق امللكية الفكرية من األفراد أو الرشكات أو اجلهات االعتبارية مللكية الربامج ألن تطوير هذه الربامج حيتاج إىل مبالغ كبرية وعليه البد من استصدار الترشيعات التي حتمي حقوق مطوري هذه الربامج والبد من التعرف عىل القوانني الالزمة إلنشاء مثل هذا االقتصاد من الدول املهتمة به. 5 عدم وجود مردود يف هيئة إنتاجية فمنذ ما يقرب من ثالثني عام ا أحدث اخلبريان االقتصاديان روبرت سولو وستيفن روتش ضجة كربى عندما أشارا إىل أنه عىل الرغم من كل املليارات من الدوالرات املستثمرة يف تكنولوجيا املعلومات مل يكن هناك دليل عىل وجود أي مردود يف هيئة إنتاجية )3)). 6 تتزايد جرائم تكنولوجيا املعلومات بصورة مستمرة نظر ا لسهولتها وارتفاع عدد البلدان والرشكات املتصلة باإلنرتنت التي تطبق مناهج بدائية للحفاظ عىل أمن تكنولوجيا املعلومات مما جيعلها هدف ا سهال. ومتثل الرشكات املالية هدفا مغري ا للغاية جسدته رسقة 81 مليون دوالر أمريكي من بنك بنغالديش املودعة يف حساب البنك املركزي األمريكي حيث استخدم املخرتقون املعلومات الشخصية ألحد موظفي البنك يف تنفيذ هذه العملية من خالل إرسال ما يزيد عىل 36 طلبا لتحويل أموال إىل بنك االحتياطي الفيدرايل يف نيويورك. ووفقا ملسح أجرته مؤسسة برايس ووتر كوبر تعد جرائم تكنولوجيا املعلومات ثاين أكثر اجلرائم شيوعا يف قطاع األعامل بعد جرائم االختالس )3)). ووفق ا ملسح أجرته مؤخر ا رشكة آي يب إم ومعهد بونيمون عىل 383 رشكة يف 12 بلدا تبني فيه ارتفاع متوسط تكلفة اخرتاق البيانات إذ بلغت 4 ماليني دوالر أمريكي من 3.79 ماليني دوالر أمريكي وكانت االخرتاقات األكثر شيوع ا يف الربازيل وجنوب إفريقيا واألقل يف أسرتاليا وأملانيا )3)). ويف عام 2014 تعرض arabic ((3(.Internet Security Threat ReportInternet ReportVOLUME ترمجة: مايسة كامل 21APRIL 2016 Tuesday, August 16, 2016 )3)) ويليش كريس اجلانب املظلم للتكنولوجيا خماطر العرص الرقمي تنتقص من مزاياه جملة التمويل والتنمية العدد 53 الرقم 3 سبتمرب 2016 ص 16. )3)) املرجع السابق ص

31 بنك جي يب مورغان تشيس يف نيويورك إىل هجمة تم عىل إثرها اخرتاق بيانات 83 مليون عميل بام يف ذلك األسامء وعناوين الربيد اإللكرتوين والعناوين الربيدية وأرقام اهلواتف )3)). 7 تساهم التقنية احلديثة يف ضياع الوقت من خالل انشغال العاملني بمختلف التطبيقات من رسائل نصية مكتوبة أو صوتية مسموعة أو تلقي مكاملات هاتفية يصعب جتاهلها وعدم الرد عليها. إضافة إىل ذلك يتعرض العاملون يف مكاتبهم إىل سيل من األضواء واألصوات من اهلواتف وأجهزة الكمبيوتر واألجهزة اللوحية مما يؤثر عىل إنتاجية هؤالء العاملني. ووفق ا ملسح صادر عن رشكة كاريري بيلدر )CareerBuilder( تبني فيه أن ثالثة من كل أربعة من أصحاب الرشكات يضيع ساعتني أو أكثر يوميا بسبب تشتت انتباه املوظفني )3)). دور االقتصاد الرقمي يف تعزيز تنامي التمويل اإلسالمي وعىل الرغم من تلك اإلشكاليات تبدو فوائد االقتصاد الرقمي كثرية ومتعددة وينبغي األخذ هبا وتسخريها ملعاش الناس وحياهتم مع توخي احليطة واحلذر ليس يف جمال عمل املؤسسات املالية اإلسالمية فحسب بل يف مجيع رضوب احلياة. وحرصا عىل السالمة من حدوث هذه اإلشكاليات تبادر هيئات االتصال يف كل دولة وبصفة مستمرة بتقديم إرشادات وموجهات حلامية اخلصوصية يف العامل الرقمي للمؤسسات واألفراد والعاملني يف القطاعات احلكومية. )3)) املرجع السابق ص 13. )3)) املرجع السابق ص

32 المبحث الثالث: دور االقتصاد الرقمي في تعزيز تنامي التمويل اإلسالمي التمويل اإلسالمي جزء من منظومة مالية عاملية تنداح األسواق املالية وتتفاعل مع القطاعات االقتصادية األخرى وقد حقق نجاحات كبرية وانترش يف مساحة جغرافية واسعة حول العامل عىل الرغم من قرص عمره مقارنة باملؤسسات املالية التقليدية لذلك نجد أن عددا من املؤسسات املالية العاملية كالبنك الدويل وغريه أولت اهتامما به وزاد الطلب عىل خدماته يف الدول اإلسالمية ويف غريها من الدول يف متويل مشاريع البنى التحتية )3)). ووفق ا لتقرير االستقرار املايل الصادر من جملس اخلدمات املالية اإلسالمية يف ماليزيا يف عام 2017 م فقد بلغت أصول املؤسسات املالية اإلسالمية 1.89 تريليون دوالر أمريكي مقارنة ب 1.88 تريليون يف عام 2016 م. )انظر اجلدول التايل( * جدول )1( توزيع مؤسسات التمويل اإلسالمي حسب القطاع واملنطقة )بمليار دوالر أمريكي 2016( املنطقة التكافل الصناديق االستثامرية الصكوك املصارف اإلمجايل اإلسالمية آسيا دول اخلليج العريب الرشق األوسط وشامل أفريقيا أفريقيا دول أخرى اإلمجايل 1, , Source: Islamic Financial Services Board(IFSB) Secretariat working p7. وعىل الرغم من ذلك النجاح واالنتشار اجلغرايف الواسع ويف ضوء املتغريات االقتصادية التي يشهدها العامل والتحوالت السياسية التي تسعى إىل حترير )3)) اهلاشل حممد نرشة صندوق النقد الدويل التمويل اإلسالمي وتلبية التطلعات العاملية نوفمرب 2015 ص 3. (*) Data for Sukuk outstanding and Islamic funds is for fullyear2016, data for Islamic banking is for the sixmonth ended june2016 (1H2016); data for takaful. 50

33 اخلدمات املالية فستجد مؤسسات التمويل اإلسالمي نفسها أمام منافسة كبرية مع املؤسسات املالية التقليدية ومع رصيفاهتا اإلسالمية يف ظل التقنيات احلديثة لذلك بات من األمهية بمكان التعامل مع التحوالت الرقمية وتطبيق التقنيات الرقمية باعتبارها واقعا جديدا إذ تستطيع عربها التعريف بمنتجاهتا وخدماهتا بكفاءة كبرية وبجودة عالية )3)) وبالتايل تعزز دورها وتزيد من تنافسيتها يف األسواق املالية. وال شك أن ذلك التحول التقني يفرض واقعا جديدا يتطلب أن تعيد املؤسسات املالية النظر يف طريقة عملها والتعامل مع هذه املتغريات احلديثة التي منها: تصميم مواقع إلكرتونية مميزة عىل شبكة اإلنرتنت تستطيع من خالهلا الرتويج ملنتجاهتا وتتواصل مع عمالئها وتوفري بنية تقنية داعمة وموارد برشية مدربة ومستوعبة لتفاصيل التقنيات املختلفة. دور االقتصاد الرقمي يف تعزيز تنامي التمويل اإلسالمي وهناك العديد من التقنيات التي يمكن أن حتدث حتوال يف طريقة عمل هذه املؤسسات أبرزها ما ييل: أوال : الخدمات المالية الرقمية أصبحت اخلدمات املالية الرقمية واقعا يعيشه العمالء ويتعاملون به إلجراء معامالهتم املالية دون جهد وعناء فمن منازهلم يستطيع هؤالء العمالء الدخول إىل حساباهتم عرب اإلنرتنت ومن خالل اهلاتف املرصيف يتمكنون من حتويل أمواهلم ويدفعون فواتريهم وغري ذلك من املعامالت وقد اجتهت غالبية مؤسسات التمويل إىل التعامل مع عمالئها عرب هذه التقنيات باعتبارها وسيلة مفضلة للعمالء. وقد أظهرت نتائج دراسة أجرهتا رشكة ماكنزي يف كل من اإلمارات العربية املتحدة واململكة العربية السعودية أن % 80 من العمالء يفضلون تنفيذ أعامهلم عرب اإلنرتنت واهلواتف الذكية )4)). وذهبت بعض مؤسسات التمويل إىل )3)) حممود حممد دور التكنولوجيا املالية يف تطوير أداء البنوك اإلسالمية منشور يف موقع إسالم أون الين أكتوبر 2016 م ص 1. عىل املوقع. (40) Kishan Shirish Sheinal Jayantilal George Haimar.gital banking in the gulf. Keeping pace with consumers in a fastmoving marketplace McKinsey & Company november2016.p3 51

34 ما هو أبعد من تقديم اخلدمة الرقمية بل استغالل هذه التقنية يف استقطاب عمالء جدد عرب تعبئة نامذج موضوعة عىل اإلنرتنت يمكن للعميل فتح حساب دون أن يكلف نفسه عناء زيارة املؤسسة املالية. ومن املؤسسات املالية التي نحت هذا املنحى بنك املرشق يف اإلمارات العربية املتحدة وبنك اخلليج العريب. كل تلك األعامل تؤكد أمهية رضا العمالء الذي أصبح فنا قائام بذاته وهو يمثل حجر الزاوية يف بناء الثقة بني املؤسسة املالية وعمالئها لذلك توليه إدارات هذه املؤسسات بشقيها التقليدي واإلسالمي اهتامما خاصا الرتباطه بنمو أعامهلا وتوسعة أنشطتها. وقد برز مفهوم رضا العمالء كمجال من جماالت التميز الذي يعترب من متطلبات التنافس وظهرت يف هذا السياق مفاهيم جديدة كاخلصوصية يف التعامل ورسعة إنجاز اخلدمة والتميز يف أدائها وتعددت طبقا لذلك طرق قياس درجة الرضا وجودة اخلدمة. وتربز اخلدمات املالية املقدمة من مؤسسات التمويل اإلسالمية ومقارنتها بخدمات املؤسسات التقليدية كتحد يواجه هذه املؤسسات فاخلدمات املالية يغلب عليها طابع التجانس واملؤسسة الناجحة هي التي تقدم خدماهتا وفق منهج علمي مدروس مركزة عىل حتقيق رغبات عمالئها وكسب رضاهم ومستفيدة من التكنولوجيا املعارصة كتقنية اهلاتف املرصيف أو البنك املحمول MOBILE BANKING عىل سبيل املثال الذي يتيح قدرا كبريا من اخلدمات للعميل وللمؤسسة معا إذ يتيح للمؤسسة التواصل مع عمالئها من خالل الرسائل النصية التي يرسلها لتسويق منتجاهتا والتعريف بخدماهتا اجلديدة. كام يتيح اهلاتف املرصيف يف الوقت نفسه خدمات متعددة للعمالء من ذلك التعرف عىل أرصدة حسابات العمالء وحركتها من حيث اإليداع والسحب عالوة عىل ذلك فإنه يوفر للعمالء أيض ا إمكانية اختاذ إجراءات فورية من أي مكان بشأن حاالت مثل انخفاض الرصيد عن احلد األدنى أو عند حدوث نشاط غري عادي 52

35 يف حساباهتم وهو ما جيعل العمالء أنفسهم جزء ا من منظومة الوقاية من الغش والتدليس )4)). لذلك فإن تقنية»اعرف عميلك«أصبحت من األمور التي توليها مؤسسات التمويل اإلسالمية اهتامما خاصا. ويف استطالع أجراه املجلس العام للمؤسسات املالية اإلسالمية أطلق عليه»االستبيان العاملي للمرصفيني اإلسالميني: مؤرش الثقة واملخاطر واملؤسسات التجارية املسؤولة«تم توزيعه عىل 86 مرصفا إسالميا حول العامل يف 29 دولة جاءت نتائج االستبيان مؤكدة ألمهية اخلدمة املرصفية الرقمية وحاز السؤال اخلاص بتحسني املرصف لتقنية»اعرف عميلك«عىل املرتبة األوىل من بني 9 أسئلة أخرى ختص العمالء )4)) مما يؤكد عىل أمهية التواصل مع العمالء من خالل التقنيات الرقمية. : تبادل األموال رقميا ثانيا أدت التطورات التي ظهرت يف الصناعة املالية إىل حدوث تغيريات يف جمال نظم الدفع فالنقود حتولت إىل شكل جديد وتطورت طرق الدفع وحتويل األموال عرب احلدود فلم تعد تقترص عىل الطرق التقليدية وحلت حمل ذلك طرق دفع جديدة تعتمد عىل شبكة اإلنرتنت أو األجهزة الالسلكية أو الشبكات اخلاصة )4)) وهي معقدة بطبيعتها إذ تضم جمموعة كبرية من اجلهات الرسمية وغري الرسمية تتعامل يف وسط رسيع املتغريات عالوة عىل ذلك هناك تقسيامت خمتلفة للسوق كالتقسيم الذي يصنف العمالء والذي يضم احلكومات أو مؤسسات األعامل التجارية أو األفراد أو التقسيم الذي يميز بني امل ن ش آت ونقاط النهاية عرب احلدود دولية كانت أم حملية أو التقسيم الذي يفرق بني نوع قناة التحويل رسمية كانت أم غري رسمية )4)). وقد سعت رشكات حتويل األموال الكبرية حول العامل التي من دور االقتصاد الرقمي يف تعزيز تنامي التمويل اإلسالمي )4)) البنك الدويل األعامل املرصفية باستخدام اهلاتف املحمول: ملاذا وكيف وملن ورقة مناقشة العدد ص 5. )4)) املرجع السابق ص 5. ((4( نطاق نظم الدفع وأمهيتها. / 1927 /54531.pdf )4)) البنك الدويل إعداد اسرتاتيجية لتحويل األموال إرشادات مقدمة للخدمات املالية التي تراعي صالح الفقراء مارس 2005 دراسة عرضية رقم )10( ص 2. 53

36 أكثرها شهرة رشكة ويسرتن يونيون Union( )Western ومانيغرام )MoneyGram( وفيغو )Vigo( أن خت فف من هذه التعقيدات وأن جتعل من عملية التحويل أمرا يف غاية السهولة وبفضل ذلك اإلجراء استطاعت أن تستحوذ عىل نصيب وافر يف هذا السوق وتركت مساحة ضيقة للبنوك التجارية ومكاتب الربيد ومكاتب النقد األجنبي )4)). ومؤسسات التمويل اإلسالمية معنية وال شك بتحويل األموال إلكرتونيا كغريها من املؤسسات وعليها أن تستفيد من التقنيات احلديثة فهناك تقنية حديثة هي تقنية بلوك شني Block chain تساعد عىل التبادل اآلمن لألموال حيث تتيح بيئة آمنة لتبادل األسهم والعمالت النقدية بتكاليف قليلة وحتسني الوصول للمستثمرين واملساعدة يف طلب التمويل ومن ميزات هذه التقنية إجراء الصفقات املالية برسعة عالية وشفافية كبرية إىل جانب أهنا تقنية مميزة جتعل من الصعب القيام بأي عمليات احتيال داخل البنوك كام جتعل أنظمة التداول أكثر سالسة. ثالثا : التمويل الرقمي يمكن ملؤسسات التمويل اإلسالمي االستفادة من انتشارها الواسع وتقديم التمويل للعديد من املستفيدين وفق الصيغ املتعارف عليها ويف إطار ما يعرف بالدمج املايل الذي هيدف إىل توفري اخلدمات املالية األساسية وهتيئة املناخ التنظيمي الداعم هلا وتعزيز الوعي العام باملسائل املالية ويمكن للمؤسسات املالية اإلسالمية أن تتفاعل مع طالبي التمويل من خالل التقنيات الرقمية. وهناك بدايات تبرش باخلري يف هذا املجال حيث اجتهت بعض البنوك املركزية يف عدد من الدول احلاضنة للمصارف اإلسالمية كامليزيا يف استخدام تكنولوجيا مالية حديثة حيث أعلن حمافظ البنك املركزي املاليزي عن إطالق برنامج )4)) املرجع السابق ص 3. 54

37 Platform( )The Investment Account الذي يقدم التمويل للمشاريع الصغرية واملتوسطة من خالل ستة بنوك إسالمية. كذلك قامت دولة اإلمارات من خالل مؤسسة Based( )Beehive Dubai بإطالق صيغة التمويل املعروفة ب P2P ألجل تقديم التمويل بصورة ميرسة وبوسائل حديثة عرب تقنية )FinTech( حيث يتم ربط الدائنني واملقرتضني من خالل نظام تقني عايل اجلودة وقد حققت هذه التقنية انتشارا كبريا يظهر من الشكل التايل: دور االقتصاد الرقمي يف تعزيز تنامي التمويل اإلسالمي شكل )3( االستثامرات التي حققتها تقنية )FinTech( يف عام 2015 م Source: Citi and CB Insights; Includes first around and subsequent private investments. p.7 رابعا : تطوير وتسويق المنتجات المالية اإلسالمية عبر التقنيات الرقمية يعد تطوير املنتجات املالية اإلسالمية من أكرب التحديات التي تواجه مؤسسات التمويل اإلسالمي ولعل استخدام التجهيزات والربجميات اجلديدة عرب استخدام املنصات الرقمية يساعد كثريا يف هذا اجلانب. وتعد املنصة العاملیة االبتكاریة ملنتجات االقتصاد اإلسالمي التي أسسها املركز العاملي لالقتصاد اإلسالمي يف ديب يف عام 2015 م واحدة من أبرز هذه املنصات التي اجتهت إىل 55

38 إضافة منتجات مالية جدیدة من خالل حتفیز املبدعنی واخلرباء والتنسیق مع املنشآت االقتصادیة املستفیدة من كل منتج. ومن أبرز املنتجات املالية اإلسالمية التي تم عرضها يف هذه املنصة منتج ي الصكوك الوقفیة واألسهم والصكوك التفضیلیة الذي يشتمل عىل أسهم وصكوك تفضیلیة یمكن أن جتذب مستثمرین جدد هلم تفضیالت أوتوقعات خمتلفة للعائد واملخاطر مقارنة بنظرائهم من أصحاب األسهم العادیة. ويف إطار تطوير املنتجات املالية فقد توجت جهود القائمني عىل تلك املنصة بتنظيم فعاليات ختدم منتجات الصناعة املالية اإلسالمية حيث استعرضت يف دورهتا الثالثة يف 2018 م ثالثة منتجات جديدة جيري إطالقها هي: البطاقات االئتامنية املرنة ومرشوع الصندوق الوقفي وصكوك االستبدال )4)). عالوة عىل ذلك فهناك جهود مباركة من منصة ناسداك ديب مرابحة بالرشاكة بني ناسداك ديب واإلمارات اإلسالمي لتسويق املنتجات املالية وقد أثمرت تلك اجلهود وحققت املنصة خالل فرتة إطالقها التجريبية معامالت متويلية بأكثر من سبعة مليارات درهم ألكثر من 8000 متعامل وترتكز املنصة يف عملها عىل نظام )اإلجارة( لألصول مثل العقارات وحمافظ التمويل وغريها بصيغة املرابحة كام أن املنصة توفر خدماهتا للبنوك املحلية واإلقليمية عرب حلول متويلية متوافقة مع الرشيعة اإلسالمية )4)) ومن مزايا املنصة إمتام عملية املرابحة بسعر ثابت عرب شهادات خالفا ملرابحة األسهم التي تتميز باملخاطرة العالية يف ظل تغري األسعار حلظيا إذ تنجز املنصة التعامالت خالل فرتة وجيزة. ويف ذات السياق أطلقت بعض املصارف ورشكات التمويل أداة متويلية رقمية جديدة أطلق عليها مسمى املرابحة اإللكرتونية واملرابحة كصيغة متويلية قديمة ومعروفة واجلديد يف األمر هو استخدام اإلنرتنت إلكامل إجراءات هذه العملية )4)) املركز العاملي لالقتصاد اإلسالمي املوقع اإللكرتوين للمركز. (47)

39 عرب تنزيل تطبيقات البنوك عىل اهلواتف الذكية. كذلك من املجاالت التي يمكن أن تروج هلا املؤسسات املالية اإلسالمية ملنتجاهتا عرب املنصات الرقمية تداول الصكوك اإلسالمية باعتبارها واحدة من أهم املنتجات املالية املستخدمة يف متويل املرشوعات الكبرية. وعىل الرغم من أمهية هذا املنتج فهناك ندرة يف املنصات التي تروج لتداول هذا املنتج وهناك جهود متواضعة وحماوالت تصب يف هذا االجتاه فقد أطلقت رشكة الصكوك الوطنية منصة للتداول اإللكرتوين التي تتيح للبنوك معاجلة حتديات نقص السيولة عرب رشاء الصكوك ومن ثم بيعها للعمالء وفقا لنظام املرابحة حيث تتيح هيكلية هذه املنصة الفصل بني الصفقات التي تتم بشكل ثنائي من قبل خمتلف األطراف يف أوقات خمتلفة دون أي رشوط )4)). وهناك توقعات متفائلة أن يتجاوز معدل تداول الصكوك عرب املنصة اإللكرتونية دور االقتصاد الرقمي يف تعزيز تنامي التمويل اإلسالمي 1.7 مليار درهم شهريا حيث سيتاح للمصارف استخدامها لتداول الصكوك لألفراد والرشكات يف البداية مع العمل عىل إتاحة استخدام املنصة اإللكرتونية لتنفيذ أعامل مرصفية بني البنوك ذاهتا يف مراحل تالية )4)) وقد جاء وقت إطالق املنصة يف الوقت نفسه الذي أعلن فيه البنك اإلسالمي للتنمية برناجما إلصدار وإدراج صكوك بقيمة 37 مليار درهم يف بورصة ناسداك ديب فالصكوك املدرجة يف سوق ديب املايل قابلة للتداول داخل البورصة بينام الصكوك املدرجة يف ناسداك حاليا قابلة للتداول خارج البورصة ويتوقع تداوهلا يف البورصة مستقبال وقد أصدر سوق ديب املايل مسودة معيار سوق ديب املايل إلصدار ومتلك وتداول الصكوك )5)). وحقيقة فإن إقامة أسواق الصكوك يتطلب مزيد ا من التحسينات يف املعايري القانونية والتنظيمية ومعايري اإلفصاح وتقوية البنية التحتية التي تقوم عليها األسواق بام يف ذلك تطوير السوق املوازية. (48) (49) )5)) سوق ديب املايل منتجات وخدمات سوق ديب املايل ص 5. وكيفية التداول يف سوق ديب املايل وناسداك ديب د.ت ص

40 المطلب الثاني: إنشاء قواعد البيانات اإللكترونية لخدمة التمويل اإلسالمي الوصول إىل املعلومة أصبح أمرا سهال ومتاحا بدرجة كبرية يف ظل التقنيات احلديثة بل هناك وفرة يف هذا اجلانب فاملعلومة تأيت من مصادر متعددة وبطرق خمتلفة واملتتبع لتقارير املؤسسات املالية اإلسالمية جيد تباينا واضحا فيها واختالفا كبري ا فيام بينها ومرد ذلك يرجع إىل مصادر البيانات غري الدقيقة يف أغلب األحيان مما تسبب يف حدوث إشكاليات عديدة للباحثني والدارسني لذلك بات من الرضوري أن تتبنى مؤسسات التمويل اإلسالمي إنشاء قواعد بيانات رقمية هلذه الصناعة وأن توفر هلا املوارد البرشية واملالية الالزمة وأن تكون خمرجاهتا عىل درجة عالية من الثقة واملصداقية. غري أن هناك حتديات ينبغي التغلب عليها هبذا اخلصوص من أمهها: عدم وجود إطار تنظيمي موح د ينظم مؤسسات الصناعة املالية ويف إطار قانوين مشرتك وله الصفة اإلرشافية التي هتدف إىل التنسيق والعمل املشرتك عىل الرغم من اجلهود التي يبذهلا املجلس العام للبنوك واملؤسسات املالية اإلسالمية وجملس اخلدمات املالية اإلسالمية يف هذا االجتاه. ويف حقيقة األمر كل ما هناك أجهزة تنظيمية خمتلفة يف كل دولة هتتم بالرقابة واإلرشاف عىل املحيط املحيل فقط وقد ولد هذا التباين نظرة أحادية يف التعامل مع اآلخر وخلق شعورا باالنكفاء عىل الذات واستغالل ما هو متاح من إمكانيات وموارد دون تبادل املنافع مع اآلخرين وقد فوت هذا الترصف االنكفائي العديد من الفرص وأضاع الكثري من الفوائد وبدت هذه املؤسسات وكأهنا تعيش يف جزر معزولة غري مهتمة بتبادل اخلربات واملعلومات يف وقت تتعاون فيه املؤسسات املالية التقليدية بشكل كبري وبمعاونة املؤسسات املالية الدولية ويف ضوء ذلك ظهرت حاجة ماسة إىل تعاون كبري بني القطاعات املختلفة يف هذه املؤسسات ليس يف جمال التقنيات احلديثة وقواعد البيانات فحسب بل للتوجه نحو العمل املشرتك ونقل اخلربات والتجارب مما 58

41 يعز ز الفاعلية واإلنتاجية والشفافية. وهناك حماوالت كثرية يف هذا االجتاه من عدد من املؤسسات املالية اإلسالمية مل يكتب هلا النجاح إال أنه بدأت تظهر يف األفق حماوالت جديدة إلنشاء قواعد بيانات رقمية أبرزها بوابة التمويل اإلسالمي التي أطلقتها تومسون رويرتز خلدمات املعلومات االقتصادية الدولية التي تضم إىل جانب وكاالت التصنيف جهات معنية بصناعة املال اإلسالمية من مراكز ومؤسسات ورشكات وقد تم جتميع بيانات 400 عاملا من علامء الرشيعة اإلسالمية من 25 دولة )5)). كذلك من هذه املحاوالت قاعدة البيانات العربية»معرفة«بنك املعلومات يف االقتصاد والتمويل اإلسالمي التي جاء إطالقها يف مؤمتر املصارف اإلسالمية الثالث والعرشين املنعقد يف العاصمة البحرينية املنامة خالل الفرتة 2016/12/75 م وهتدف هذه القاعدة خلدمة الباحثني واألكاديميني يف هذا املجال ومما يميز هذه القاعدة اعتامدها عىل نظام تفاعيل لتحليل البيانات واملقارنات املالية ملجموعة واسعة من مؤسسات االقتصاد والتمويل اإلسالمي. وعىل الرغم من تلك املحاوالت فام تزال صناعة اخلدمات املالية بحاجة ماسة إىل بناء قواعد بيانات لسد الفجوة الكبرية يف هذا اجلانب ولعل العبء األكرب يقع عىل املؤسسات الداعمة هلذه الصناعة كالبنك اإلسالمي للتنمية واملجلس العام للبنوك واملؤسسات املالية اإلسالمية وجملس اخلدمات املالية اإلسالمية ويمكن أن يكون هناك نوع من التنسيق والتعاون مع املعاهد واملؤسسات العلمية هبذا اخلصوص خدمة لقطاع املال اإلسالمي حتى ال تظهر هذه الصناعة ببيانات ومعلومات متناقضة. دور االقتصاد الرقمي يف تعزيز تنامي التمويل اإلسالمي )5)) مركز ديب لتطوير االقتصاد اإلسالمي وتومسون رويتز موقع املركز اإللكرتوين: 59

42 المطلب الثالث: التقنية الرقمية وتطوير البرامج التعليمية والتدريبية في التمويل اإلسالمي الربامج التعليمية والتدريبية يف التمويل اإلسالمي ظاهرة حديثة نوع ا ما كحداثة صناعة اخلدمات املالية اإلسالمية نفسها وعىل الرغم من دخول مادة االقتصاد اإلسالمي ضمن املقررات التدريسية يف العديد من اجلامعات العربية يف وقت باكر يرجع إىل بداية الستينيات 1961 م يف جامعة األزهر و 1964 م يف كلية االقتصاد واإلدارة بجامعة امللك عبد العزيز بجدة )5)) إال أن برامج التمويل اإلسالمي بدأت قريب ا يف العديد من اجلامعات عىل املستوى املحيل والدويل )5)). وتعد التجربة التي بدأها االحتاد الدوىل للبنوك اإلسالمية يف تركيا بالتعاون مع العديد من اجلامعات يف العاملني العريب واإلسالمي التي متثلت يف إنشاء املعهد الدويل للبنوك واالقتصاد اإلسالمي يف قربص يف عام 1981 م كأول جتربة يف هذا املجال تقدم من خالهلا برامج تعليمة وتدريبية مع ا )5)) إال أن تلك التجربة قد توقفت ألسباب مالية وكانت برامج املعهد ترتاوح بني الطويلة ملدة عام حيصل الدارس فيها عىل دبلوم دراسات عليا يف البنوك واالقتصاد اإلسالمي وبني الدراسات املتوسطة ملدة شهرين حيصل الدارس عىل تأهيل فني يف واحد من التخصصات التي حددهتا إدارة املعهد والربامج القصرية ملدة أسبوعني التي يتعلم املتدرب فيها أساسيات العمل املرصيف اإلسالمي )5)). وعىل الرغم من أن التجربة قد تالشت يف وقت قصري إال أهنا قدمت نموذجا يمكن االحتذاء به حيث أهلت العديد من الكوادر املالية يف قطاع املال اإلسالمي وأبرزت مكنونات الفقه اإلسالمي يف املعامالت املالية. ويف الصفحات التالية يشء من )5)) الفنجري حممد شوقي الوجيز يف االقتصاد اإلسالمي دار الرشوق القاهرة 1994 م ص: 5 6. )5)) البشري فضل عبد الكريم تنافسية عواصم االقتصاد اإلسالمي التمويل اإلسالمي نموذجا جملة دراسات اقتصادية إسالمية املعهد اإلسالمي للبحوث والتدريب البنك اإلسالمي للتنمية جدة العدد األول املجلد 1438 ه 23 ص 66. )5)) املرجع السابق ص 67. )5)) املعهد الدويل للبنوك واالقتصاد اإلسالمي الدليل العلمي ه م ص 7. 60

43 التفصيل حول انتشار الربامج التعليمية يف احليز الرقمي واالستفادة من الرقمية يف تطوير املناهج الدراسية. أوال : انتشار البرامج التعليمية في التمويل اإلسالمي يف ضوء انتشار صناعة اخلدمات املالية اإلسالمية بادرت العديد من اجلامعات عىل مستوى العامل إلنشاء برامج تعليمية وتدريبية خلدمة هذه الصناعة. وقد بلغ عدد الربامج التعليمية والتدريبية 742 برناجم ا عىل مستوى العامل )85 %( منها موجهة نحو التدريب و) 15 %( موجهة نحو التعليم والبحث العلمي )5)). والشكل التايل يبني توزيع تلك الربامج بحسب القارات لعام 2013 م. دور االقتصاد الرقمي يف تعزيز تنامي التمويل اإلسالمي الشكل )4( توزيع الربامج التعليمية والتدريبية يف التمويل اإلسالمي عىل قارات العامل 2013 م املصدر: Global Islamic Finance Education : Special Report 2013 (56) Global Islamic Finance Education Special Report. yurizk (GIFE) 2013 p